2020年，一場突如其來的新冠肺炎疫情快速蔓延，汽車市場需求受到嚴(yán)重抑制，2月的產(chǎn)銷數(shù)據(jù)甚至跌至歷史最低水平。對高度依附汽車銷售的汽車金融領(lǐng)域來說，有業(yè)內(nèi)人士判斷，受新冠肺炎疫情影響，2020年一季度汽車金融公司貸款投放量或?qū)⑼认陆党^20％。與此同時，疫情的暴發(fā)為借款人收入帶來不確定性，更是導(dǎo)致逾期率跳漲、催收低效等隱憂的出現(xiàn)。

　　究竟疫情給汽車金融行業(yè)帶來哪些影響？后疫情時期，汽車金融面臨哪些機遇與挑戰(zhàn)？4月24日，在由中國汽車流通協(xié)會主辦的汽車流通行業(yè)藍皮書論壇之金融篇網(wǎng)絡(luò)直播中，來自行業(yè)和企業(yè)的代表分享了各自的觀點。

　　一、疫情短期內(nèi)挫傷汽車金融：

　　中國汽車流通協(xié)會汽車金融分會副秘書長張志興分析指出，2019年，中國汽車金融業(yè)務(wù)貸款余額呈現(xiàn)穩(wěn)定上升的趨勢，零售金融需求與批發(fā)金融需求雙增長。隨著相關(guān)政策的出臺，新技術(shù)的應(yīng)用與企業(yè)服務(wù)產(chǎn)品的不斷優(yōu)化，汽車金融產(chǎn)業(yè)鏈條日漸完善，不僅成為行業(yè)企業(yè)的重要利潤來源，同時成為助力整個汽車產(chǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展的核心驅(qū)動力。

　　我國汽車金融滲透率從5年前的13%提升到目前的近45%，但與成熟市場對標(biāo)，仍遠遠落后于法國的70%、德國的75%、美國的86%。據(jù)相關(guān)研究表明，未來幾年，中國汽車金融市場規(guī)模將保持25.7%的年復(fù)合增長率。

　　不過，這種穩(wěn)健的增長態(tài)勢，短期內(nèi)受到突發(fā)疫情的影響。主要體現(xiàn)在兩個方面，首先疫情暴發(fā)后，汽車消費整體需求受到抑制，汽車金融公司業(yè)務(wù)量下降，但也正是因為對出行健康要求的提高，疫情導(dǎo)致人們對私家車的需求量有所增加，但購車者的收入也受到影響。隨著一季度過去，市場逐步回暖，兩個因素疊加，預(yù)計汽車金融零售滲透率將有一定程度的提升。

　　與此同時，在一定階段內(nèi)，批售金融的債務(wù)逾期率以及零售金融的不良率有一定程度的上升。也是因為受到疫情的影響，目前很多企業(yè)回款的周期很漫長，同時零售金融的客戶因為不能工作或收入降低等原因，造成還款逾期和催收困難。

　　百融云創(chuàng)客戶方案部副總監(jiān)伍祎也認為，很多汽車金融機構(gòu)長期依賴線下網(wǎng)點開展業(yè)務(wù)，導(dǎo)致汽車金融業(yè)務(wù)在疫情期間的整體受損非常明顯，整體信貸業(yè)務(wù)量僅僅能夠達到2019年同期的60%。具體體現(xiàn)為春節(jié)期間相較節(jié)前與去年同期相比查詢量下降更多，且恢復(fù)速度更慢；汽車金融客群在疫情發(fā)生后，顯示出較為明顯的欺詐風(fēng)險上升趨勢。

　　相對而言，其他非銀機構(gòu)業(yè)務(wù)受疫情影響較小，其中以線上業(yè)務(wù)為主的持牌消費金融、頭部互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)業(yè)務(wù)恢復(fù)情況甚至好于往年；受疫情影響，湖北地區(qū)及次要疫情地區(qū)進件占比在大部分客群上均體現(xiàn)出一定程度的下滑，湖北地區(qū)受影響相對更大。

　　“當(dāng)然，上述影響只是階段性的，從中長期發(fā)展來看，疫情不會減少購車需求，只會推遲購車需求，汽車金融還是要多關(guān)注消費反彈的契機。同時疫情也會導(dǎo)致越來越多的消費者更趨向于選擇方便快捷的購車方式，金融機構(gòu)也應(yīng)借助疫情開展線上化的轉(zhuǎn)型和數(shù)字化、智能化的轉(zhuǎn)型?！?nbsp;伍祎說。

　　二、疫后風(fēng)險與機遇并存：

　　不過隨著國內(nèi)疫情得到有效控制，需要正視的是，后疫情時代，汽車金融仍面臨諸多挑戰(zhàn)。

　　伍祎認為，其一是獲客單一，汽車金融公司目前仍普遍依賴傳統(tǒng)線下渠道營銷，獲客難、獲客貴，且受疫情影響大；銷量下滑，汽車銷量和整體消費貸款需求下滑，湖北地區(qū)和一線城市均受到打擊；不良率增加，疫情導(dǎo)致存量客戶風(fēng)險提升，部分客戶喪失還款能力，風(fēng)險裂變；利潤縮減，信貸產(chǎn)品利率上浮空間小，利率下調(diào)壓力大，在利潤考核壓力下，必然對機構(gòu)資金成本、運營成本、壞賬率提出壓降的要求。

　　當(dāng)然，所謂危機，意味著在危險中也蘊藏著新的發(fā)展機會。在藍皮書系列預(yù)熱篇的直播中，中國汽車流通協(xié)會副秘書長郎學(xué)紅曾提到，根據(jù)核算，目前新車金融的滲透率是45%，意味著兩輛車中就有一輛是通過金融方式購買的。但目前國內(nèi)的金融購車方式仍比較單一，主要是以分期付款為主，融資租賃的占比非常低。

　　與國外相比，分期付款的金融滲透率已經(jīng)接近于成熟市場水平，未來的提升空間非常有限。以美國為例，汽車金融滲透率達到80%以上，其中分期付款的金融購車方式占到50%左右，另外有30%是融資租賃。我國未來急需提升融資租賃的購車占比，特別是在授權(quán)銷售體系中提供有競爭力的融資租賃產(chǎn)品，從而進一步提升金融滲透率。

　　張志興也持類似觀點。同時他預(yù)測，2020年，汽車金融市場還有幾個新的增長點。隨著國內(nèi)汽車保有量逐漸穩(wěn)定，二手車行業(yè)迎來高速發(fā)展的新時期，二手車金融隨之發(fā)展；為了配合國內(nèi)二手車的流轉(zhuǎn)，汽車出口業(yè)務(wù)也得到國家層面的大力鼓勵。在擴大內(nèi)需的同時，將自有的部分生產(chǎn)制造能力出口到海外，因此汽車出口金融服務(wù)也是市場機會。

　　無論是在乘用車還是商用車領(lǐng)域，有車的人都可以認為是比較優(yōu)質(zhì)的客戶群體，在用車過程中的資金需求，如商用車主的油費、路費融資需求，乘用車主的現(xiàn)金流的資金需求，都可以通過后市場金融提供服務(wù)。

　　汽車金融科技化和數(shù)字化風(fēng)控體系，也將會成為行業(yè)增長的亮點。雖然目前金融科技已經(jīng)強勢滲透到汽車金融業(yè)務(wù)中，但預(yù)計2020~2021年會出現(xiàn)數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施更健全、科技風(fēng)控能力更強的行業(yè)龍頭企業(yè)。最終呈現(xiàn)的結(jié)果就是，為行業(yè)提供一站式供應(yīng)鏈金融服務(wù)和一站式零售用車方案。

　　三、看好二手車金融和金融科技：

　　二手車金融和金融科技，是今年業(yè)內(nèi)人士普遍看好的行業(yè)新增長點。車好多金融科學(xué)決策部門總監(jiān)石凱歌認為，今年要做好二手車金融，一些關(guān)鍵因素必須關(guān)注。

　　首先，合規(guī)的警鐘必須長鳴。從2019年開始，監(jiān)管層針對通過爬蟲違規(guī)收集個人信息等行為的監(jiān)管力度愈發(fā)嚴(yán)格，而隨著數(shù)據(jù)和利率的合規(guī)，暴力催收也是不可觸碰的監(jiān)管紅線，所以合規(guī)是二手車金融的生命線。

　　同時，重視業(yè)務(wù)場景。二手車金融會受到包括銀行在內(nèi)的資金方認可，主要是因為其屬于重場景的業(yè)務(wù)，背后有諸多交易環(huán)節(jié)，如今資金方越來越看重場景的重要性。但二手車金融本身的屬性就是高風(fēng)險、低利率，充分考慮車輛殘值。因此，如何把控好逾期率和不良率，是二手車金融能夠持續(xù)獲得多元化資金和低成本資金的關(guān)鍵。

　　其次是打通數(shù)據(jù)，提升風(fēng)險控制能力。二手車金融需要引入大量外部數(shù)據(jù)對客戶進行畫像，基于畫像給客戶進行差異化的定價和差異化的審批策略。打通所有數(shù)據(jù)，精準(zhǔn)滿足用戶需求，這是一件長期要做的事。

　　再次是必須重視客戶體驗，這決定了企業(yè)能否真正做大。前期可以收集客戶瀏覽的次數(shù)和車型，充分挖掘客戶需求進行精準(zhǔn)推送，節(jié)省客戶時間；在業(yè)務(wù)審批流程上要快，保證客戶體驗足夠通暢，提升客戶滿意度；在產(chǎn)品方面，要給客戶提供多元的金融產(chǎn)品，去覆蓋客戶不同的需求。

　　“最后在抵押登記環(huán)節(jié)，為客戶提供足夠的咨詢服務(wù)和便利幫助，使客戶能夠快捷地辦理相關(guān)手續(xù)。只有客戶滿意了，二手車金融才是一個健康的業(yè)務(wù)?！?nbsp;石凱歌說。

　　疫情的催生以及“新基建”浪潮的涌動，金融科技的力量愈發(fā)強大。石凱歌進一步強調(diào)，在日常業(yè)務(wù)開展中，企業(yè)更多采用智能驗車、通過數(shù)據(jù)算法提升周轉(zhuǎn)效率、基于數(shù)據(jù)給客戶做大數(shù)據(jù)畫像和差異化的授信、定價等數(shù)據(jù)和智能化應(yīng)用，是二手車金融行業(yè)的趨勢。隨著二手車金融的發(fā)展，AI將扮演越來越重要的角色。

　　【興迪源機械簡介】

　　興迪源機械(Xingdi Machinery)是一家專注流體壓力成形技術(shù)的鍛壓設(shè)備制造企業(yè)。自2007年創(chuàng)立以來，興迪源機械一直致力于內(nèi)高壓成形的技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)品研發(fā)。主營產(chǎn)品范圍從生產(chǎn)普通液壓設(shè)備，現(xiàn)今發(fā)展至生產(chǎn)、研發(fā)國內(nèi)頂尖流體壓力成形技術(shù)的鍛壓設(shè)備。

　　目前，興迪源內(nèi)高壓成形智能設(shè)備已運用在制造航空、航天、核電、石化、汽車、摩托車、自行車業(yè)的沿構(gòu)件軸線變化的圓形、矩形或異形截面空心構(gòu)件以及管路配件的生產(chǎn)制造中。同時也適用于生產(chǎn)航空飛行器上輕體構(gòu)件有空心結(jié)構(gòu)框架、發(fā)動機上中空軸類件、進排氣系統(tǒng)異型管和復(fù)雜管件等。